一、 克羅地亞保險(xiǎn)業(yè)概況

　�。ㄒ唬└艣r

2007年克羅地亞有保險(xiǎn)公司22家，保費(fèi)收入90.55億庫納（約合12.34億歐元），同比增長10.55%；截止2007年9月，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司資產(chǎn)達(dá)229.52億庫納（約合31.29億歐元）；保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為3.29%，保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出）為2041.16庫納（約合278.24歐元）。

2006年克羅地亞有保險(xiǎn)公司22家，保費(fèi)收入81.90億庫納（約合11.18億歐元），同比增長11.43%；保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的5%以上；保險(xiǎn)深度為3.27%，保險(xiǎn)密度為1844.71庫納（約合251.91歐元）。

2005年克羅地亞有保險(xiǎn)公司25家；保費(fèi)收入73.50億庫納（約合9.93億歐元），同比增長10.91%；保險(xiǎn)深度為3.18%，保險(xiǎn)密度為1654.67庫納（約合223.60歐元，278美元）。

根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)布的報(bào)告，2005年全球保險(xiǎn)深度為7.5%，密度為512美元�？吮ｋU(xiǎn)深度僅有世界平均水平的43.2%，保險(xiǎn)密度也只有54.32%，仍有較大的發(fā)展空間。

（二）主要險(xiǎn)種

根據(jù)克羅地亞《保險(xiǎn)法》和《交通強(qiáng)制保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司在獲得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可后，可以經(jīng)營壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種以及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

壽險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：人壽保險(xiǎn)、自愿養(yǎng)老金保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、補(bǔ)充壽險(xiǎn)、投資型壽險(xiǎn)、婚姻和生育保險(xiǎn)等。

非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：人身意外保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、各種交通工具險(xiǎn)、交通責(zé)任險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、信貸保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、法律責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)務(wù)損失險(xiǎn)等。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入的27.31%，非壽險(xiǎn)占72.69%。在非壽險(xiǎn)中，汽車責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入的30.04%、位居其后的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和陸上交通工具綜合險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)所占比重不高。

2000-2007年保費(fèi)收入構(gòu)成表[i][i]

　　二、    2000-2007年間發(fā)展情況及特點(diǎn)

2000年以來，克羅地亞保險(xiǎn)業(yè)有長足發(fā)展，保費(fèi)收入逐年增加，雖然保險(xiǎn)公司數(shù)量有所減少，但公司資產(chǎn)和技術(shù)準(zhǔn)備金（責(zé)任準(zhǔn)備金）大幅增長。主要特點(diǎn)如下：

（一）保險(xiǎn)公司數(shù)量減少

由于市場的競爭日益激烈以及公司間并購和整合的趨勢，克羅地亞保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司由2000年的27個(gè)減少為目前的22個(gè)，其中專業(yè)壽險(xiǎn)公司4個(gè)、財(cái)險(xiǎn)和其他險(xiǎn)公司（非壽險(xiǎn)公司）5個(gè)、綜合性保險(xiǎn)公司11個(gè)、再保險(xiǎn)公司2個(gè)。

克羅地亞保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司一覽表

（二）保險(xiǎn)深度增加

自2000年以來，克羅地亞保險(xiǎn)深度逐年上升，保費(fèi)收入占GDP的比重從2.97%上升至2007年的3.29%。

保費(fèi)收入占GDP比重（%）

（三）保費(fèi)收入和保險(xiǎn)密度增加

2000年至2007年，保費(fèi)收入持續(xù)增加，年度增長比率基本保持在10%左右，從2000年的5.93億歐元增加至2007年的12.34億歐元；人均保費(fèi)收入也隨之呈現(xiàn)上升趨勢。

（四）保險(xiǎn)公司資產(chǎn)增加

雖然保險(xiǎn)公司數(shù)量有所減少，但是資產(chǎn)呈上升趨勢，從2000年的11.26億歐元增加到2006年的26.85億歐元，增長了1.38倍。責(zé)任準(zhǔn)備金也由2000年的91.98億歐元增加至2006年的191.64億歐元，增加了一倍多。

*2007年數(shù)據(jù)為9月30日數(shù)據(jù)。

（五）壽險(xiǎn)所占比重逐年上升

以養(yǎng)老和投資為主的壽險(xiǎn)雖然只占據(jù)保險(xiǎn)市場的1/4左右，但是逐年呈上升趨勢，保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重從2000年的16.76%上升至2007年的27.31%；以財(cái)險(xiǎn)、各種責(zé)任險(xiǎn)為主的非壽險(xiǎn)所占比重略有下降，從2000年的83.24%下降至目前的72.69%。

三、法律體系

2006年1月1日起實(shí)施的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立、險(xiǎn)種開設(shè)等各個(gè)方面進(jìn)行了明確的規(guī)定。

　�。ㄒ唬┕�司類型及設(shè)立要求

按照規(guī)定，在克可以設(shè)立股份有限保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外國保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在克取得許可后也可開展經(jīng)營。

　　1、股份保險(xiǎn)有限公司

股份有限公司是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在克羅地亞金融服務(wù)監(jiān)督署取得經(jīng)營許可并可開展業(yè)務(wù)的法律實(shí)體。

經(jīng)營意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、道路交通工具險(xiǎn)、火車車輛險(xiǎn)、航空器險(xiǎn)、在途貨物險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、法律保護(hù)險(xiǎn)等險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的股份有限公司最低注冊(cè)資本金為1500萬庫納（約合205萬歐元）；

經(jīng)營壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)以及除上述非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種意外的其他非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種（如道路交通責(zé)任險(xiǎn)、航空責(zé)任險(xiǎn)、貸款保險(xiǎn)和其他責(zé)任險(xiǎn)）的股份有限公司最低注冊(cè)資本金為2250萬庫納（約合308萬歐元）。

　　2、相互保險(xiǎn)公司

相互保險(xiǎn)公司是根據(jù)法律規(guī)定，由參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，需要250人以上發(fā)起和組成，可以經(jīng)營除再保險(xiǎn)以及道路交通責(zé)任險(xiǎn)、航空責(zé)任險(xiǎn)、貸款保險(xiǎn)和其他責(zé)任險(xiǎn)以外的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　3、外國保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)

外國保險(xiǎn)公司如果能在總部所在國從事保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以在克羅地亞設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須的初始法定資本金不少于設(shè)立一家保險(xiǎn)股份有限公司所需的法定資本額。

外國保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在獲得總公司授權(quán)并得到金融服務(wù)監(jiān)督署的許可后，可以開展保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。設(shè)立公司要對(duì)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營產(chǎn)生的所有債務(wù)負(fù)責(zé)。

　　4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

按照出資額和出資方式的不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分為股份有限公司和有限責(zé)任公司。

設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要求最低注冊(cè)資本20萬庫納（約合2.74萬歐元），有兩名注冊(cè)的全職保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并且不能和保險(xiǎn)公司存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

　　5、保險(xiǎn)代理公司

按照出資額和出資方式的不同，保險(xiǎn)代理公司也可注冊(cè)為股份有限公司或有限責(zé)任公司。

設(shè)立保險(xiǎn)代理公司要求最低注冊(cè)資本10萬庫納（約合1.37萬歐元），有兩名注冊(cè)的全職保險(xiǎn)代理人，并且不能和保險(xiǎn)公司存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。保險(xiǎn)代理公司不得從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

（二）管理機(jī)構(gòu)

1、金融服務(wù)監(jiān)督署

根據(jù)2005年11月28日發(fā)布的《克羅地亞金融服務(wù)監(jiān)督署法案》，金融服務(wù)監(jiān)督署負(fù)責(zé)頒發(fā)經(jīng)營許可證并監(jiān)督保險(xiǎn)公司在運(yùn)營時(shí)是否符合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)法則，該署具有法人實(shí)體地位，可以獨(dú)立履行《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的行政行為，對(duì)克羅地亞政府負(fù)責(zé)。

網(wǎng)站：www.hanfa.hr

2、克羅地亞保險(xiǎn)局

克羅地亞保險(xiǎn)局是一家法人實(shí)體，經(jīng)營強(qiáng)制****通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司都是其強(qiáng)制成員，其它公司則可自愿參加。該局根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定負(fù)責(zé)處理損害、支付、計(jì)算和互助解決等，并為此設(shè)立了擔(dān)�；�金。

強(qiáng)制****通保險(xiǎn)包括：公共交通乘客險(xiǎn)、交通工具第三方責(zé)任險(xiǎn)等。

網(wǎng)站：www.huo.hr

　�。ㄈ�）專業(yè)協(xié)會(huì)

　　1、保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)

按照法律規(guī)定，所有注冊(cè)的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司自動(dòng)成為克羅地亞半官方機(jī)構(gòu)克羅地亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會(huì)下屬的保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)會(huì)員。該協(xié)會(huì)在政府部門和其他機(jī)構(gòu)前代表會(huì)員利益，致力于發(fā)展保險(xiǎn)市場，提升保險(xiǎn)的影響力等。為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該協(xié)會(huì)通過了《商業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)則》，為在克經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)設(shè)立了標(biāo)準(zhǔn)。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)

按照法律規(guī)定，所有注冊(cè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自動(dòng)成為克羅地亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會(huì)下屬的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)的會(huì)員。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是獨(dú)立于客戶的咨詢顧問，1999年開始在克市場從業(yè)。

3、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)

同上述兩個(gè)協(xié)會(huì)一樣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)同樣隸屬于克羅地亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會(huì)，該協(xié)會(huì)成立于2006年4月，主要是為了保護(hù)和提升保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的利益，進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)市場。所有注冊(cè)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)自動(dòng)成為該協(xié)會(huì)的會(huì)員。

　�。ㄋ模┫嚓P(guān)法律法規(guī)

　　保險(xiǎn)業(yè)重要的法律法規(guī)如下：

　　1、保險(xiǎn)法（NN151/05[ii][ii]），

　　2、交通強(qiáng)制保險(xiǎn)法（NN151/05），

　　3、克羅地亞金融服務(wù)監(jiān)督署法（NN140/05），

　　4、汽車責(zé)任險(xiǎn)以及綜合性道路交通工具保險(xiǎn)保費(fèi)法（NN150/02），

　　5、強(qiáng)制性健康保險(xiǎn)法（NN85/06，105/06，118/06），

　　6、自愿健康保險(xiǎn)法（NN85/06），

　　7、公民義務(wù)法（NN35/05，53/91，73/91，3/94，7/96，112/99），

　　8、外匯法（NN96/03，140/05）。

注[i][i] 本文數(shù)據(jù)均來自于克羅地亞經(jīng)聯(lián)、克羅地亞金融服務(wù)監(jiān)督署和克羅地亞央行，其中：以庫納為單位的數(shù)據(jù)為原始數(shù)據(jù)，歐元數(shù)據(jù)根據(jù)庫納數(shù)額和克羅地亞央行公布的匯率折算；增長比例除特別注明外均根據(jù)庫納數(shù)計(jì)算。

注[ii][ii] 括號(hào)里的數(shù)字代表該法規(guī)公布的年份和刊號(hào)，如NN151/05，即此法規(guī)文本刊登在2005年第151期政府公報(bào)上。